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勞保結清轉國民年金 不划算

更新日期:2008/09/29 09:53 【中國時報　陳怡慈／台北報導】

　國民年金（簡稱「國保」）、勞保年金（簡稱「勞保」）將於十月一日、明年一月一日上路，五十五歲到六十五歲的「請領一族」問題最多，專家提醒勿盡信口訣，一定要動手試算，而一旦選定，經勞保局核付後就不得再變更請領方式。

　以勞保老年給付為例，只要保險年資滿十五年，就可以從五十五歲開始「提前」領年金，但是，每月領到的錢會被打八折，若請領方式選錯了還想再更改，可是門兒都沒有。

　請領方式選定 不得申請變更

　台灣人口老化程度驚人，內政部統計，五十五歲到六十五歲就有兩百三十七萬人。據宏利人壽百名「勞保年金顧問團」全省跑透透心得：國保、勞保「霧煞煞」，若再跟「勞退新制年金保險」作比較，兩百多萬人等於身陷「三保迷宮」。

　辦了三十幾場巡迴說明的宏利人壽南區助理副總蔡高濱說，雖然勞保局努力宣導，ＤＭ萬箭齊發，一大堆民眾還是搞不清楚，他們最常問的問題是：一、年底前退勞保加國保好不好？二、勞保一次領還是按月領好？三、展延年金、晚點領真的比較有利嗎？

　蔡高濱強調：「沒有標準答案，一定要動手試算」，有時候，算出數字還是沒答案，得靠「智慧」取捨，勞保老年年金給付的四％減額與展延機制，亦即要提前到五十五歲領、還是延後到六十五歲領，就是一例。

　國、勞保年資都有 可領雙份

　國、勞保的差別，簡單講，原則上，有工作的人保勞保，沒工作的人保國保，政府會視民眾就業狀態，自動幫你轉換投保軌道，如果兩個都有保險年資，年金可以領雙份。

　以國民年金保險為例，投保年齡二十五歲到六十五歲，目前每人月投保金額一萬七千兩百八十元，年滿六十五歲可以開始領老年年金，以最極端狀態、投保四十年為例，每月可領八千九百八十六元，領到掛掉為止。

　ＩＮＧ安泰人壽業務經理徐雪華表示，國民年金用「基本工資」算保額，勞保年金則用「投保薪資」算，不論保障金額或項目，國保都比勞保少，建議能保勞保最好。

　國保的老年給付有兩種計算公式，據精算結果，兩者分界點在「二十六年又八個月」，亦即，保國保的年資如果不超過二十六年又八個月，以Ａ式計算年金金額較有利，超過的話要選Ｂ式。

　國保保障少，徐雪華建議別衝動結清勞保轉國保。明年一月一日起，勞保老年給付除了目前一次領光光的方式，還新增按月領、活多久領多久的年金化請領方式。

　六十歲後領勞保 有展延溢酬

　徐雪華表示，雖說六十歲以後再領，有四％到二十％不等的展延請領溢酬，但若考量早日落袋為安、晚點領還是需要繳保費，不一定要拖到六十五歲才領。

　以勞保年資二十年、平均投保薪資三萬零三百元為例，五十五歲「提前」領，年金打八折之下，每月可拿七千五百一十四元，若延後到六十五歲領，政府每個月多給二十％，每月可領一萬一千兩百七十二元。

　這代表，等了十年之後，每月可多領三千七百五十八元，不過，十年期間每月還是得繳保費，假設平均投保薪資三萬零三百元，目前對應的每月保費約四百五十五元，十年合計保費五萬四千六百元。

　「要不要每月繳四百五十五元、等上十年，然後六十五歲起每月多領三千多元？」這事，沒標準答案，全看個人狀況。蔡高濱解釋，年金牽涉壽命的曲線，生命曲線怎麼跑，只能問上帝。

　不過，勞保年金並非全都這麼傷腦筋，也有好壞立判的情況，就看你知不知道門道。

　一次結清滿 半年多領兩個月

　舉例而言，勞保舊制，也就是今年底以前的勞保老年給付，係採「滿半年算一年年資，不滿半年不算年資」；但是，明年一月一日起，年資係採「按實際加保月數比例計算」。

　這對今年底前，想一次結清勞保年金的人來講，尤其保險年資超過十五年的人，切記勿倉卒退保，怎麼ㄠ都要拼滿半年，如此可多領兩個月。

　以勞保月投保薪資最低一萬七千兩百八十元、最高四萬三千九百元計算，兩個月代表至少可多領三萬四千五百六十元，至多可多領八萬七千八百元，薪水不漲、錢越存越薄的年代，不無小補。